把房子卖给100岁的人应该有哪里不对在哪里？

作者| 崔鹏

近期，房贷的最高适用年龄一再刷新。 起初，广西80岁，后来浙江85岁PC蛋蛋QQ群薇！！，个别银行90岁。 最终，广西重新登基，直接将“纪录”刷新到了100岁。 把房子卖给百岁老人——说实话加拿大28群大全，听起来有点悲壮南宁房贷可贷到80岁，有点像外联培训里的“给加西亚送信”，或者“把话交给列宁，布哈林是叛徒” . 直觉上，把房子卖给100岁的人应该是有问题的，但是有什么问题呢？

有社会评论家说，问题出在一个70岁的老人，如果还了30年的房贷，可能还未还完房贷就死了——这是大概率事件，因为在中国，平均预期寿命刚刚达到 80 多岁。 如果老人去世了，老人的孩子想要继承房子，就得继续为老人还房贷。 如果孩子们不愿意，房子就会被银行收走。 这样做的银行真是奸诈。 不要放手。

但实际上，根本不是这样。 根据法律规定，如果一个人只有一套房子，即使不能按时偿还银行的按揭贷款，作为接受房屋质押的一方，也就是银行不能驱逐债务人。 银行需要妥善安置房屋后才能占有它——应该设置这个条款来保护弱势群体，减少社会问题。

但面对一个可能80多岁还无力还房贷的老人——可能卧床不起，或无法判断正常逻辑，银行如何妥善安置他？ 最理性、摩擦成本最低的方式就是慢慢来，比如处理老人去世后的房子。 但如果与房子的继承人有分歧——很有可能会有所不同——就会有诉讼。 如果老人和他们的孩子生前住在一起，情况就更平了。

诸如此类，反正当有房贷的人还不起贷款，不得不接手房子的时候，银行就很头疼了——处置这类资产的摩擦成本太高了。 当这种情况大量发生时，对金融系统来说将是一场灾难。 既然这种老化贷款对银行的影响如此之大，为什么现在很多银行都打算把它变成一种趋势呢？

其实道理也很简单。 房屋按揭贷款至少是十年，甚至几十年。 现在办理老人住房贷款的人，跟几年后想办法把一个快要死的老人从房子还没有还完的房子里赶出去的人不一样。

现在银行的营业部，受制于摆在他们面前的KPI。 只要法律法规允许，他们就会想方设法降低房贷的准入门槛——这样不仅完成了KPIPC蛋蛋靠谱群，拿到了红利，而且看起来更符合大方向，符合当前的宏观政策环境。 而10年后，用任何手段逼着一个低收入的老人花光所有的钱来还这笔贷款，都不是他的事了。

房屋的购买和置换可能是一个家庭最重要的财务问题——至少在今天的中国是这样——而中国的老年人实际上不适合在这方面成为独立决策者或主要贷款人。

你为什么这么说？ 不知道大家有没有发现PC官网，身边很多人到了60岁之后，对事物做出理性判断的能力明显下降。 这不一定是人们大脑的生物退化，而是退休的结果。 根据社会行为主义者的说法，人类基本上是目标动物。 甚至可以说，绝大多数人活着都是因为有目标，一旦失去了人生目标，就会成为行尸走肉。 此外，人类个体往往难以独立确立人生目标。 他需要群体的认可或组织的强势设置，才能找到切实可行的人生方向。 所以退休确实让人类生活的很大一部分失调了——从某种角度来说，延迟退休对人类是有好处的，就是把大家的判断力崩溃的时间推迟5到15年。

之所以说是人类，是因为退役后体能明显退化的现象并非中国独有。 我们的邻国日本也明显存在这种社会现象，而且更为严重。 尤其是日本男性，由于日本女性往往更早退出职场，在家庭中处于更从属的地位，男性的退休在客观上会导致男女在家庭中的地位更加紧密。 这时，男人会因为不适应而在家里处于不利地位。

对于这种“青山遮不住南宁房贷可贷到80岁，终究是东山再起”的状态，一些退休人员会产生一种退休狂，即越是觉得自己的判断力下降，越是要做出决定来检验他们的判断是否正确。 变糟了。

我身边有很多这样的例子。 例如，我有一位与我很亲近的女长辈。 她在中国以房价下跌着称的海滨地区买了三套房子。 一般的规律是，那里的房价越跌，她就越有兴趣怎么找PC蛋蛋玩家群！！，并以高于市场价的价格从亲戚那里购买同一地区的房产。 我曾经读过一本关于脑外科的专着。 其中有一个案例是关于一名泰国男子脑部的一部分受伤。 于是，他失去了风险判断和投资损失后的痛苦。 他似乎对一切都很友好。 卖的都是买买买，然后被家里人绑起来送进精神病院…… 长得和我家长的太像了。

总而言之，退休狂会让人们部分丧失民事行为能力。 事实上，作为常识，每个人都知道这种情况的存在。 但与法律明确规定的未成年人无民事行为能力不同，利用信息不对称来欺骗老年人，已经成为一个非常大的商业范畴。 如果不是这样，为什么很多家庭会有一箱箱落满灰尘的“保健品”——这还是在以前不允许老年人按揭贷款的前提下。 如果真的打开老年人长期按揭的魔盒，甚至放贷到100岁也很普遍，对普通中国人来说将是一场金融灾难。

更何况在中国，退休人口的现金流非常有限，而且由于健康原因，刚性支出正在逐渐增加。 所以综合来看，老年人根本不适合做买房的决策者和主要贷款人。 旧的行业惯例——贷款人的年龄加上贷款期限不得超过 60 年或 65 年——有意义吗？

还记得2008年的次贷危机吗——15年前，那时候《第一财经》杂志刚刚成立，我还是个“小男孩”——当时危机的核心原因是什么？ 就是把房子卖给不该买的人，或者买不起房子的人，就是所谓的次贷人。

中国的老年人不就是一群次级债权人吗？ 我会建议银行，或者个别地方政府，不要鼓励老年人成为房奴。 经济需要复苏，但不能杀鸡取卵。 我们要生活在未来！

俗话说，不忘前世，后世之师！