比特币到Libra十年轮回，银行到底用的怎么样呢？

2019年6月18日，Facebook宣布计划发行一种名为“Libra”的稳定币，通过Libra为全球超过10亿人提供普惠金融服务。天秤座让已经稍微平静的区块链湖面立即活跃起来。从比特币到天秤座，区块链技术经历了十年轮回，从金融开始，再回到金融。

尽管 Libra 的未来还没有定论，但它已经让世界对区块链技术改变金融业的能力进行了广泛而一致的思考。Libra是对区块链技术经典目标的回归，非常强大。

《环球时报》英文版对Libra的评论文章指出，“在全球数字货币竞争的时代，中国不能缺席”。对话、理解甚至鼓励数字货币。否则，中国可能会在新的金融格局中落后。”

在2019年8月2日中国人民银行召开的工作会议上，也明确提出要加快我国法定数字货币研究步伐。2019年9月，国务院印发的《关于支持深圳建设中国特色社会主义先行示范区的意见》也指出，“支持深圳开展数字货币研究、移动支付等创新应用。”

那么在区块链的这十年里，银行是如何使用它的呢？我们来看看一些国内外银行的实际使用案例。

一、外资银行的区块链应用

在外资银行中，区块链技术的领头羊应该是摩根大通。摩根大通较早进入区块链领域，其主持研发的Quorum平台是企业以太坊联盟（EEA）公认的技术代表。摩根大通在 Quorum 的基础上，于 2017 年 10 月推出了 IIN（Interbank Information Network）平台，实现跨行信息交换，目标针对 SWIFT。摩根大通、加拿大皇家银行、澳新银行、新西兰银行等相继加入该平台。到2019年上半年，已有200多家银行宣布加入IIN，IIN计划于2019年第三季度上线。

2019年2月，据CNBC报道，摩根大通将在几个月内启动测试，推出加密货币JPM Coin，其机制是一种与美元挂钩的稳定货币。拟发行给经过监管审查的大型机构客户，实现批发支付业务客户之间的实时交易结算。理论上可以结合IIN完成跨境支付。摩根大通是美国第一家计划发行虚拟货币的大型商业银行。

2019 年 5 月 27 日，韩国历史最悠久的银行新韩银行推出了一个支持区块链的贷款平台，旨在提高流程的时间效率。作为韩国第二大银行，该银行一致积极采用区块链技术。此前，它还实施了基于区块链的利率互换。

2019 年 6 月，据金融科技新闻媒体 Finextra 报道，意大利银行业协会（ABI）宣布将部署区块链技术，并将从 2020 年 3 月开始使用区块链技术进行银行间对账。此举是 Spunta（意为“检查”）项目，旨在提高银行之间沟通的透明度和效率。2018 年 10 月中银区块链电子钱包，项目完成第一轮测试，验证区块链和智能合约的应用。最新一轮测试于 2019 年 2 月顺利完成。同月，意大利众议院通过了一项定义 DLT 和区块链的法案，明确了智能合约必须遵守的技术标准。

2019年6月18日中银区块链电子钱包，汇丰宣布已在印度企业客户的应收账款基础设施中采用通证化技术。汇丰数字应收账款工具（HSBC DART）是基于澳大利亚区块链金融科技公司的代币化技术开发的。汇丰曾在一份报告中表示，在外汇交易中实施区块链技术可以将其运营成本降低25%。

2019 年 7 月末，菲律宾国内大型商业银行菲律宾联合银行推出了一种基于区块链技术的稳定币 PHX，与该国法定货币“比索”挂钩，以银行储备为后盾，专注于支付业务的最终目标是支持菲律宾中央银行倡导的“数字金融普惠”。该银行与新加坡第二大银行华侨银行达成合作，将新加坡的代币化法币转移到菲律宾苏里高的Cantilan银行，成功实现了区块链技术在菲律宾应用汇出境外的首次尝试。

外资银行业整体对区块链技术持积极态度。“币”和非“币”的应用都在尝试，区块链技术也被用来解决传统金融行业的一些弊端。做出改变。

二、国内银行的区块链应用

国内银行业较早的区块链应用无疑是2016年邮储银行在资产管理业务中通过Fabric Hyperledger实现的多方信息交互。连接区块链平台，通过智能合约提高指令的执行速度，从而改善各方通过电子邮件和电话进行指令交互的低效情况。

此后，国内银行尝试了各种应用。

(一）工行

2017年初，工行参与央行数字货币发行和基于区块链的数字票据交易平台研究工作；同年3月，工行完成了基于区块链技术的金融产品交易平台原型系统建设。客户提供点对点金融资产转移和交易服务；同年5月，工商银行区块链与生物识别实验室在贵州省推出扶贫基金区块链管理平台。在贵州省政府的支持下，工商银行与贵州省贵民集团合作，通过银行金融服务链与政府扶贫资金行政审批链的跨链整合和信息互信，“

2018年11月20日，工商银行成功发行首笔数字信用凭证融资。工商银行联合核心企业和第三方供应链金融服务平台，利用区块链技术，将各级核心企业与供应商之间的采购资金流向和贸易整合到区块链联盟平台，相当于核心企业的数据交换信用评级。任何拥有应收账款数字凭证的供应链供应商均可在线向工商银行申请融资。申请指令通过工行智慧征信平台审核通过后，贷款可即时到达企业账户，有效缓解产业链末端。，企业资金压力较弱。

2019年5月，雄安新区管委会正式上线雄安拆迁安置资金管理区块链平台，该平台将应用工商银行的区块链技术，实现原始征用文件和资金穿透支付的全过程。链上管理。

(二）农行

2017年8月，中国农业银行与趣链科技合作，推出基于区块链的涉农互联网电子商务融资系统——“e链贷”。该产品利用区块链技术，为电子商务供应链中的企业客户提供完整的电子商务融资服务，解决长期以来涉农信贷业务信息不对称、管理成本高的问题。

中国农业银行还建立了基于区块链技术的掌上银行客户（“小豆”）数字征信系统，以鼓励客户通过各种权益更多地体验掌上银行的关键功能和服务。据统计，截至2018年8月，《小豆乐园》上线一年，累计参与客户数突破1300万。

2018年，中国农业银行推出了利用区块链技术的企业年金项目。通过将企业年金业务信息全流程上链，实现业务参与者之间的信息共享，提高数据处理效率。通过构建可信的联盟链，交易可信度得到提升，处理时间从12天缩短到3天。

中国农业银行也参与了雄安区块链“战役”，与雄安集团合作开发区块链电子票据系统，支持集团在区块链资金管理平台上实施电子银行承兑汇票业务，用于新区项目支付结算全链条，实现招投标管理、支付结算、供应链融资、信贷融资等综合金融服务创新。

(三）中国银行

2017年1月，中国银行推出iOS版区块链电子钱包（BOCwallet）。钱包地址由32位数字和英文字母组成。用户可以在银行绑定个人的银行卡号；同年6月，中国银行与腾讯合作测试区块链技术；同年8月，中国银行与SWIFT（世界银行和金融电信协会）及全球银行加入SWIFT gpi区块链概念验证，推动金融在SWIFT gpi项目中的应用。

雄安新区是区块链技术在中国的集中应用，其中中国银行参与了新区征地系统、区块链资金管理系统、建设者信息管理平台、雄安集团智慧森林系统、雄安集团招投标系统开发和建设工作。截至2019年3月，已参与10万亩苗木景观林、融东截洪渠、截洪渠景观林等新区招标项目。共有47家总承包商和分包商已开户并被列为中标人。提供直连服务。

(四）建行

2017年9月，建行与IBM合作，在香港开发并推出“区块链银保平台”，为其零售和商业银行业务提供服务；同年11月，建行完成首笔区块链福费廷交易，交易金额近亿元，成为国内首家将区块链技术应用于国际保理业务的银行。系统逐步演化为区块链贸易融资平台，实现国内信用证、福费廷、国际保理、物流金融等产品的端到端全流程在线处理。截至2018年底，平台累计交易额超过2000亿元。

2018年，建行牵头组建雄安新区服务建设团队，在当地设立中国建设银行河北雄安支行。雄安区块链房屋租赁应用于2018年2月上线，中国建设银行是参与者之一。

2018年9月29日，建设银行成立“区块链金融精准扶贫平台”，积极推动金融科技与精准扶贫相结合，实现精准扶贫资金透明使用、精准投放、高效监管。

除上述之外，建行还在慈善业务、药品溯源等领域推出了一些区块链项目。

(五）平安

2016年，马明哲在平安集团执委会会议上宣布，区块链将是平安未来推进的重点。同年4月，平安正式加入R3分布式账本联盟，也是国内第一家加入该联盟的金融机构。

2018年2月，中国平安发布金融行业区块链解决方案金融壹账通BaaS平台。

2018年9月，由平安支持的香港金融管理局融资平台项目正式启动。

(六）微众银行

2016年5月，微众银行与20余家机构发起成立金融区块链合作联盟（深圳），推动区块链技术的发展和应用。此后，金链联盟的会员规模扩大到六大行业、近百家机构。同年8月，微众银行与上海华瑞银行推出小额贷款跨机构对账平台，这也是银行联盟链在国内首个在生产环境下运行的应用场景。

2017年，微众银行与万向区块链、矩阵元共同开发了区块链开源平台（BCOS）。平行合金链联盟多家成员机构共同开发了BCOS金融分支版——FISCO BCOS。大平台现已完全开源，推动了国内开源区块链生态的形成。

2017年10月，微众银行联合广州仲裁委员会、杭州易币科技，建立了基于区块链技术的“仲裁链”。通过区块链分布式存储和加密算法的特性，提供真实、透明、可靠的司法服务。可追溯的实时安全数据。2018年2月，广州仲裁委员会颁发了业界首个基于“仲裁链”的奖项，标志着区块链应用真正落地司法领域，完成价值验证。2018年11月12日，FISCO BCOS在2018新加坡金融科技节上完成首次海外亮相。

微众银行将专注于区块链平台建设和生态培育。2019年3月20日，FISCO BCOS开源社区正式发布FISCO BCOS2.0。

限于篇幅，本文不会一一介绍各家银行的区块链应用。

三、银行应用区块链的思考

区块链技术最初被“中本聪”实现的时候，确实是为了改革现有的金融体系。这反映在其白皮书和比特币创世区块中。然而，近十年来，区块链技术仍存在争议，在落地应用方面鲜有突破。

目前银行的区块链应用，除了少数涉及数字货币应用的外资银行外，大部分国内外银行对区块链技术的应用都是非“币”类应用，只是突出了区块链的防篡改数据加固能力，这是当前区块链应用中最重要的问题，因为区块链技术不具备强大的数据存储能力。比特币、以太坊和 Libra 实践设计尽可能减少数据。道路。虽然用户可能“有钱”，不关心资源的消耗，但这并不是好的设计应该遵循的原则。

笔者认为，银行的区块链应用更应考虑以下几点：

（一） 没有充分利用“信任”

区块链不是存储数据的理想方式，也不是支持大数据应用的理想方式。区块链起到数据加固作用，链上数据不易篡改。然而，该银行在采用区块链技术后并没有简化业务流程和改变产品形式。例如，供应链和贸易金融领域是当前区块链应用的热点。信用证、福费廷、保理等业务已经可以上链，但上链的金融产品变化不大，只是改变了业务信息。运输方式。

仔细想想，供应链、贸易金融等领域的金融产品众多，并不是因为客户需求多，客户只使用一种需求资金。不同的金融产品其实是为了解决不同场景下的信息不对称问题。既然公认区块链可以解决数据篡改问题，提供“信任”，那么金融产品的种类应该会大幅减少，因为没有那么多信息不对称可以解决。例如，为什么我们需要信用证产品？

众多的供应链金融产品可以基于关键金融产品数据和智能合约整合成一个区块链金融产品，以响应客户从未改变的核心需求。金融产品的关键数据包括：甲乙双方唯一ID、合同唯一ID、金额、期限、价格、担保人唯一ID、担保率、抵押物唯一ID、抵押物价值、追索权、合同状态。

银行只需通过简单的产品合约，将仓单等金融产品所使用的链上信息进行关联，并在发生融资或还款时，修改链上信息与参与者之间的关系。这样一来，智能合约也显得更为重要。容易实现。

从区块链的角度来看，应该没有复杂的金融产品，只有复杂的信息关系，而区块链的价值恰恰证明了这种复杂信息关系的真实性。

(二）重平台，轻连接

自联盟链诞生以来，企业级区块链应用基本都是联盟链的形式，联盟链的形式都代表着“重”的平台应用。节点的部署通常选择云部署，节点实际上分布在同一个“云”上。这样的区块链应用，不仅造成了信息的集中，也代表了治理的集中。除了少数拥有投票权和记账权的节点外，其他节点仅相当于客户端，由少数节点代表参与网络。事实上，它不再具有“自由”的力量。这就是联盟链通常被诟病的地方。

银行应用，无论是购买平台还是自建平台，都是联盟链形式，基本不具备延伸到公链的能力，因此一直缺乏“杀手级”应用. Libra 提出的技术白皮书平衡了这个问题，采用联盟链的方式建立初始网络，但采用能够以低成本建立节点的方式来支持公链的扩展和大规模用户部署。因此，天秤座能够“一石激起千层浪”。

Libra引起的广泛关注再次说明了“连接”的重要性。只有逐渐脱离“平台”设计，让区块链易于部署，才能成为更广泛的金融基础设施，也才能尽快推动标准的发展和相互交流。运营、跨链等关键技术的开发。

(三） 价值网络探索不够

目前，国内银行普遍缺乏这方面的探索。随着央行将加快推进法定数字货币研究列为2019年下半年重点工作之一，CBDC即将应运而生，国内银行需做好价值网络应用的充分准备。

货币形态的变化对经济生活的影响很大，而数字货币的可编程特性并不逊色于在技术、客户在线场景建设和控制等方面具有优势的互联网科技公司。“加速器”。

综上所述，当区块链技术逐渐“正向”发展时，所有银行都应该认真考虑这种技术形态的可能性。尽管最终让银行感到惊讶的不一定是区块链，但它是技术创新。颠覆性在技术领域远没有那么复杂的区块链的实现上再次体现出来。

关于作者：

付晓燕，《企业业务架构设计：方法论与实践》作者，前大型国有银行高级业务架构师，负责业务架构设计和项目管理，热衷新技术探索与实践，拥有丰富的银行业务经验和企业级项目业务架构设计经验。曾主导客户关系、金融市场、同业、资产管理、养老基金等多个领域核心系统的业务架构设计。现在就职于建行金融科技有限公司。公众号：肖探燕说。