提前还房贷潮下的年轻人：最敢贷款的他们被教育了

提前还贷浪潮下的年轻人：“最敢借的是有教养的”

“我站在高山上，远远望去，碧波荡漾，大海浩瀚。” 很多几年前买房的年轻人，能越来越理解张惠妹的《站在高山上》。

与往年5%甚至6%以上的利率相比，现在不少地方的首套房贷款利率已经跌破4%，而且还在不断下探。 提前还款似乎是借款人和银行之间的一场博弈。 前者希望尽快还贷以降低成本，而后者则希望前者慢慢还款或不还款。

在利率高的时候买了房子，然后毫不犹豫

与房贷利率有关的信息无不感人。 近期，央行银保监会首套房利率新政、延长还款年龄、延迟退休、医保改革、人口负增长等消息接踵而至。 抵押贷款利率不会太高。

“2018，5.88%”，“2019，5.83%”，“2020，5.4%”谁有加拿大28群，“2021，6.37%”，很多前几年买房的年轻人在接受澎湃新闻采访时，都认为他们是在利率高点买房的，但我当时毫不犹豫。

“所有的年轻人都觉得自己是在高点买入的，在那个红火的年代，他们误以为全世界都是他们的。当年轻人掏空口袋的时候，才发现自己的梦想一文不值。贷款并不可怕，但可怕的是贷款和裁员几乎同时发生。” 2019年在江苏南京买房的80后小张告诉澎湃新闻。

小张直言，他们这一代人受欧美文化影响很大。 他们是看着《老友记》长大的。 除了2008年的经济危机，他们几乎没有遇到过什么阻碍，是史上最大胆的一代，直到这波浪潮开始被教育。

首次置业贷款利率大幅下降

2022年以来，部分地区房贷利率陆续下调。 5月，央行、银保监会宣布下调新发放首套房贷款利率下限，从不低于相应期限的贷款市场报价利率（LPR）不低于相应期限LPR负20个基点； 上述LPR超预期，较4月下调15个基点至4.45%。 这也是LPR新机制建立以来5年来LPR降幅最大的一次。 此后，多地首套房贷款利率低至4.25%。

进入2023年，央行银保监会建立首套住房贷款利率政策动态调整机制，明确新建商品房销售价格连续三个月环比下降的城市-月度和同比，地方首套房贷款可分阶段维持、下调或取消利率政策下限。 随之而来的是又一轮的房贷“降息”。 许多地方的首套房贷款利率已经跌破4%，降至3.7%甚至3.6%。

“房贷对年轻人来说意味着什么？其实就是更多的机会，更少的自由。” 90后小文告诉澎湃新闻，如果她有房贷，她可能会这么想。 2020年，她在二线城市全额购买了近400万元的房子，目前没有房贷。

同样在五线城市工作的小吴告诉澎湃新闻，当地房价低，首付都是父母出的。 没有抵押贷款的后顾之忧。 现在结婚了，夫妻俩的公积金其实可以支持再买一套房子了。

但大多数年轻人就没那么幸运了。 这几年，各城市的房贷利率都在下降。 房贷利率超过6%的郑州，现在首套房贷利率3.8%。 如果贷款100万元，按等额本息、30年期限计算，利率相差2.5个百分点，意味着月供相差1500多元。

提前还贷不易，关注存量贷款利率是否下调

由此可见，存量房贷利率过高，或者是人们提前还贷的主要原因。 多位90后告诉澎湃新闻，如果手头有钱，还是愿意提前还贷。 息差太大了。 然而，提前偿还贷款并不容易。

正如在大街小巷随处播放的《孤独的勇者》中唱到的那样：“爱你的破衣烂衫，却敢赌命运的枪。爱你如我，隔阂如出一辙。” 缺什么？ 钱。

1985年出生的小程在谈及是否提前还贷时直言不讳，并没有在意，因为没钱。

“我觉得房贷对我来说没有什么特别的意义哪里找PC蛋蛋官网？，但如果我有钱，我肯定会提前还钱。” 90后在合肥买首套房时利率为5.88%。 他直言现在的利率太“背刺”（编者按：“A blow in the back”，这个词出自游戏，同时也表示购买游戏一段时间后，游戏的降价甚至免费，等于在背后捅了玩家一刀银保监会，这样可以早点做，排队不会晚半年。

2月10日，中国人民银行公布的数据显示提前还房贷的年轻人，1月份人民币贷款增加4.9万亿元，同比多增9227亿元，创有统计以来单月信贷投放最高纪录. 但从结构上看全天加拿大28QQ信誉群，企事业单位贷款表现强劲，而居民部门贷款继续走弱，仅占全部新增贷款的5%，表明居民部门持续去杠杆的现象仍在继续。继续。

央行2022年四季度城镇储户调查显示，去年四季度，全国50个城市2万名城镇储户的收入感知指数、收入信心指数、就业预期指数均环比下降-上个月。 去年四季度收入感知指数为43.8%，环比下降3.2个百分点。 其中，10.8%的居民认为自己的收入“有所增加”，比上季度下降1.3个百分点；65.9%的居民认为自己的收入“基本不变”，比上季度下降3.8个百分点。与上季度相比，23.3%的居民认为自己的收入“减少了”。 比上季度增加5.2个百分点。 收入信心指数为44.4%，比上季度下降2.1个百分点。

收入预期不稳定、投资收益下滑、LPR多次下调，让越来越多的人关注提前还贷。 但这些人的贷款都是存量房贷。 存量房贷利率能否调整是一个略敏感的话题。 此前，银行业人士已明确表示怎么找加拿大28群！，存量房贷款利率不可能调整。 现在，有银行业人士告诉澎湃新闻，这几个月比较“真空”，再等几个月，看看会不会出台相关政策。 也有专家学者撰文称，存量房贷利率调整条件已经成熟。

但对于银行而言，无论是提前还贷，还是调整存量房贷利率，都会给自身带来经营压力。 对于目前的贷款提前还款问题，某国有大行人士告诉澎湃新闻，房贷收入对银行来说是一项长期稳定的生息资产。 如果全部提前还款，将影响银行的长期资产规划。 .

有银行业人士告诉澎湃新闻，银行不希望自己的房贷业务下滑太快，也不希望自己的锁定收益或收益率较高的优质资产受到太大影响。

以消费贷、商业贷代替房贷存在多重风险

就整体贷款利率而言，各地企业贷款利率屡创新低，个人经营贷款和消费贷款利率也处于低位。 例如，去年12月，北京新发放企业贷款加权平均利率为3.09%，创统计以来新低； 2022年12月，上海市企业贷款加权平均利率为3.59%，较上年末下降62个基点。 春节前后，各大银行的业务员开始推介个人信用贷款和消费贷业务优惠活动，多家银行利率低于4%。

与个人住房贷款利率相比，虽然有所下调，但上述各项贷款利率之间仍有差距，存量贷款利率差距更大。

出于对当前收入、未来工作和经济预期的考虑，小张在过去几年里多次提前还贷，至今已提前还款175万元。 她告诉澎湃新闻，当年的贷款利率是5.83%，但那年她可以轻松买到年化7%的安全理财产品。 2020年后，全球经济进入新周期，裁员消息铺天盖地，现在回本还为时过早。

鉴于目前贷款利率呈下行趋势，一些人萌生了用消费贷、商业贷代替房贷的想法。 也正是因为如此，一些中介也在力推这类业务，称可以节省成本。

需要注意的是，并非所有人都能承受将房贷转为商业贷和消费贷的潜在风险。 更有什者，当中介帮助操作相关转贷时，其本身的诉求就是收取中介费。 不过，虽然业务不合规谁有加拿大28群，但房贷息差过大的现状，让一些人愿意冒险。

根据监管规定，商业贷款和消费贷款将约定明确的资金用途。 “转贷”后提前还房贷的年轻人，如果银行发现贷款人未按约定用途使用相关贷款资金，银行可以以贷款人违约、影响个人信用等为由，要求提前收回贷款。就条款而言，住房贷款的期限较长，而消费贷款和商业贷款的期限较短，且大多要求一次性还本。 如果贷款人没有稳定的资金来源，贷款到期后不能及时偿还本金，则可能存在资金链断裂的风险。

近日，一则“南宁购房贷款年龄限制可延长至80岁”的新闻再次冲上热搜榜，这也说明了购房贷款在贷款条件上的优势。 据相关报道，部分银行正式将个人住房按揭贷款的借款人年龄限制由原来的70周岁调整为80周岁。 即使是年满50岁的购房者，只要符合贷款条件，也可以申请最长30年的购房贷款。 .

然而，在新房贷款和二手房贷款需求双双疲软的情况下，这一消息在年轻人中的反应不一。 有网友在相关微博评论称，“为了一套房而奋斗到80岁？” 更多人关心的是如何提前还贷？ 我什么时候可以上车？