北京一国有提前还款收1违约金交行严跃进90度

每年都在乞讨，世界聪明，又是七夕节。在这个节日里，情侣们总会高高兴兴地去婚姻登记大厅，高高兴兴地排队，等着拿到爱情的“号码牌”。

今年七夕，不仅婚姻登记大厅大排长龙，许多银行大厅也排起了长队。这些排队的人也在等着拿到“号码卡”，拿到房贷提前还款。程序号牌。

“没想到提前还款会排长队。” 北京一家大型国有银行的客户张先生看到提前还贷的队伍排起了长队，非常惊讶。

但或许更让购房者感到意外的是，提前还款不仅要排队，还可能要支付巨额的违约金。

“提前还款罚款1%”

近日，交通银行（601328）官网宣布，从今年11月起，调整个人按揭贷款和个人网上按揭贷款（消费）提前还款补偿费。

所谓提前还款补偿，是指客户将未到期的贷款提前还款，并补偿银行一定的利息损失。

根据交通银行公告，调整后，个人按揭贷款（包括个人住房贷款、个人商业住房贷款、个人植物贷款）和个人网上按揭贷款（消费），提前还款的具体补偿为贷款合同中约定。补偿比例为提前还款本金的1%。根据合同，当地分支机构有权减少或免除补偿。

交通银行的新规大幅收紧了提前还款的门槛。

“从这样的规定可以看出，以往这类银行征收1%的赔偿金或违约金，主要是指一年内多次提前还款，还款后3年内提前还款的类型。有一定的限制。此次可以看出，各类提前还款可能会被征收1%的违约金，可见赔偿或违约金政策是严格的。” 易居研究院智库中心研究主任闫彦 飞跃以90度为代表。

目前，交通银行官网显示，该公告已被删除。90度角度咨询了交通银行北京市朝阳区分行，包括招商银行、工商银行分行，各大分行营业部工作人员表示目前不收取1%清算损坏，并且他们没有收到收集它们的通知。

然而，当交通银行做出这一举动时，舆论继续争论不休，被批评为丑陋。许多购房者表示，如何偿还抵押贷款从来都不是他们的事。

但也有人好奇，交通银行的目的是什么？释放和退出背后的逻辑是什么？

“从某种意义上说，提前还房贷获得还款补偿是整个商业银行体系的潜规则。” 盘古智库高级研究员姜涵以90度视角说道。

对于商业银行来说，商业银行的每笔贷款其实都有比较高的成本。在各类信贷中，房地产信贷规模较大，放贷相对容易。

但存贷利差收入对银行来说是一项相对较差的业务，贷款规模受资本充足率和存贷比考核（中资银行）制约，增长幅度有限。此外，住房贷款还存在期限过长、流动性差的问题。

也就是说，银行发行房地产信贷的总体成本和风险并不低。为了平衡自身的收入损失，银行一般选择收取还款补偿，以避免用户提前还款，这几乎成了问题。各商业银行的总体战略。

江涵分析认为，商业银行提前还清房地产信贷是家常便饭，交通银行可能已经看到了这种趋势。为自己提供更多的利润空间。

房地产经济学家邓浩志从90度角度分析，“如果提前还贷现象增多，银行可能会有大量资金回流，这些资金将面临寻找新业务的问题。当然，如果你找到了利率更高的贷款。没有问题，但是如果你找不到，或者找到比现在签的贷款利率更低的贷款，那么就会有很大的业务压力。银行。”

连日来，北京青年报记者从北京多家银行获悉，今年以来，选择提前还款的客户较往年明显增加。今年以来，某银行北京分行的整体提前还款额增长了20%。每月的预付款金额是正常月份的两倍。

事实上，“我该不该早点还房贷”的话题在今年四五月份登上了热搜。很多经济、房地产领域的专家和KOL也轮番分析，很多专业人士也提供了如何在实践中偿还贷款的方法。贷款浪潮。

提前偿还贷款

无论是停贷还是提前还贷，都是购房者为应对楼市低迷、减少自身损失而做出的顽强挣扎的抵抗。

90后购房者小新说，这两年，购房者不能躺也不能站直，这让他们很不舒服。反正心里不舒服，所以他选择提前还清房贷。

2022年春节过后，也就是银行复工的第一周，小金就去办理还贷手续，带着剩下的50多万元房贷本金加利息“告别”了。

作为他的朋友，90度当时并不了解他的操作。因为“按揭是普通人一生中可以通过合法途径获得的最划算的贷款”，“贷多久，还款”是大众一直坚信的黄金法则在。

“时代变了，现在的情况是：贷款时间最长的房贷只能被最差的人打败。” 小新说，之所以选择早点还清，是因为2021年的投资比较顺利，发了财，能够盈利。现金流充裕。但当时他并没有给90度过多的其他解释，说每个人都有自己的情况。

职业中介经理 Gaga 告诉 90 度视角，选择提前还贷的人大致有两种：

一是投资收益不理想。通过投资理财收入来战胜高额的房贷利率是非常困难的。

苏宁金融研究院副院长薛红艳曾撰文称，2017年以来，银行发放的房贷利率普遍偏高，期间购房者普遍承担的房贷利率约为5.5 %。

另一方面，各类金融投资的收益率正在下降。2021年以来，不仅股票、基金、重金属、虚拟货币等投资方式的收益率不断下降，就连很多银行的理财产品都无法保证资金。

数据来源：截至2022年3月，主要银行理财子公司负收益产品占比

薛红燕估计，在2019年之前，市场上有很多高收益理财产品可以覆盖房贷利率；2020年至2021年，基金支持了一半的投资，尤其是专注于稳健投资的“固收+”产品。6%或更多。

“现在整个经济和资本市场都处于低迷状态，市场上没有好的投资标的，再加上理财产品的消息如雷加拿大28QQ群哪里找呢？加拿大28，投资者对理财渠道失去了信任和信心。” 房地产经济学家邓浩志认为。

许多购房者认为，如今通过传统的资金管理方式很难获得 4% 的收益率。由于理财收入在4%以下可靠加拿大28群吧，房贷利率在5%以上，买理财最好提前还款，基本是稳定盈利的。

第二类是压力太大，信心不足。最好去杠杆，活在当下。

不少地产KOL在分析中指出，普通购房者不了解边际计算的经济原理，无法进行精确的数学计算。他们更多地受到直觉的驱使：缺乏自信，压力太大。

中央财经大学国际金融研究中心客座研究员张启迪在接受媒体采访时曾提到，目前居民对未来经济形势并不乐观，提前还贷可能受到对冲和减轻自身债务负担的激励。

以前，人们愿意花 6 个钱包买房子，因为他们确信在不远的将来可以赚回 12 个钱包。但是现在，抵押贷款已经成为一种真正的负债，而且在抵押贷款利率很高的情况下，许多人支付的费用超过了本金。

再加上近两年的疫情，减薪、裁员、失业，人们的收入和现金流都不确定。与其担心自己能否战胜通胀和房贷利率，还不如无债一身轻，踏踏实实买房，活在当下。

提前还款是个好选择吗？

对于普通购房者来说，房贷有两个本质：在楼市上升期，是获取优质资产的载体；在楼市稳定时期，是保证资产安全的固定投资工具。

“然而，没有永不下跌的安全资产，”金融学者唐亚在年度展望演讲中表示。

她认为，在2013年之前，中国的房地产是一种安全资产；从2013年到2021年，人​​口开始从小城镇向大城市流动，中国大城市的房地产是安全资产，而小城市的房地产则不是安全资产。

2022年之后，整体来看，中国房地产乃至大城市的房地产都不能再被视为优质安全资产。

当房地产不再被视为优质安全的资产时，普通人何时以及如何使用抵押作为工具就显得非常重要。

那么，提前还款是一个好的选择吗？如果是这样，选择哪种方式？

江汉认为，房地产信贷实际上是一种更有利的抗通胀手段。

如果购房者有一份稳定的工作，有充足的现金流，对未来有很好的期望，又想减少债务或将钱用在其他地方最新加拿大28实力群，提前还款可能不是一个好的选择。

“但也有未来收入预期下降的可能，提前偿还部分房贷也是一种选择全天加拿大28群，这样可以减轻自己未来的压力。” 江寒说​​道。

对于那些想提前还房贷的人来说，还款的最佳方式是什么？

B站某知名证券分析师给出了两种方法。在提前还清一定本金的前提下，一是缩短还款期限，保持月供不变；二是维持还款期，每个月还款减少。两种方式的区别在于后期支付的利息不同。

以300万的抵押贷款为例，贷款利率为5.88%。采用第一种方法该不该提前偿还房贷，在提前还清100万本金后，选择缩短还款期，还款月数从360个缩短到135个。2051年1月可以还清的债务，2038年可以还清。 ，利息也减少了 203 万，但未来 11 年，每月支付的2.30,000 将继续偿还。

第二种方法是从下个月开始，将月供从2.30,000减少到1.450,000，减少了？还款期限保持不变，因此仍需到2051年1月还款。延长贷款期限的利息减少将比以前的方法少，减少107万。现金流减少，未来预期存在不确定性。建议减少月供，满足每个月的幸福生活，活在当下。

此外，他还提到，如果你买了房子很久，而且已经支付了很长时间的月供，不建议提前还贷款。

如果等额本​​息还款次数超过贷款期限，等额本金还款期限超过贷款期限，如果超过这两个限额，每笔还款金额中的本金将超过利息，提前还款不能有效降低利息，划算。

对于普通人来说，是否早点还清贷款从来都不是一个数学命题，而是一个人生命题，人生就是一个漫长的周期。

房地产经济学家邓浩志认为：“经济下行是一个阶段性的压力，中国经济总体上是长期向好的，现在正好是一个小不安的地方，经过这段时间，我相信大局会更好。会越来越好，所以我们不能用最坏的时间节点作为未来的长期判断。20年和30年的抵押周期很长该不该提前偿还房贷，所以我们应该平均考虑这个问题。”

结尾