用闲钱买理财，不如提前还贷是赚了还是亏了？
2023年1月28日，广州。 观众正在观看艺术家曹斐在三年展上探讨城市化的影像作品《角色》。 （摄影/高飞）
提早还房贷话题连续一年多位居热门话题榜首。
近期，联信贷、合利贷、百岁贷、财利贷等多个话题相继登上热搜，将房贷话题推向舆论中心。
春节过后，从一些人试探性提前还贷，到很多人预约了提前还贷却拿不到名额，提前还贷似乎成为了一种趋势。
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这波“还贷潮”最早可以追溯到2022年8月。
2021年前购买的存量房贷款平均利率在5.56%左右。 当时，为刺激购房者入市，5年以上贷款的市场报价利率（LPR）由4.45%下调至4.3%。
2023年1月5日，央行、银保监会联合发布通知，新建商品住宅销售价格连续三个月环比、同比下降的城市可能分阶段维持、下调或取消地方首套房贷款利率政策下限。
此通知一出，30个城市调整首套房贷利率，多地跌破4%，“三个时代”来了。
一场斗智斗勇的斗智斗勇正在银行与还贷人之间展开。
提前还清贷款怎么样？
春节过后，许曼打开手机银行的预还款页面，准备申请第一笔10万元的预还贷款，却看到一个弹窗，上面写着“网申预约额度为已满，如有疑问请联系客户经理或咨询贷款经办行。”
杭州的思月说：“我从去年11月初就在工行排队，到现在都排不上号，已经排了三个多月了。”
像许漫、四月这样的预付款人还有很多。
同样是一笔100万元的贷款，期限为30年。 在4.1%的房贷利率和6.1%的高位下，每月还款相差近1200元，总利息相差44万元。
这背后是存量房贷与新增房贷的利差超过2%。
全国多地城市首套房贷款利率快速下行引发市场关注，提前还款出现“抢户难”“排队难”等现象。
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经济学家宋庆辉指出：“提前还贷的困难局面，与银行密切相关。”
此前，面对疫情反复和经济下行，伴随着房贷利率大幅下降，提前还贷的目的是为了对冲房价下跌和投资收益跑不赢房贷的风险兴趣。
日本经济学家、野村证券首席经济学家具超明在《大衰退：如何在金融风暴中生存和发展》中表示，金融危机后，企业和家庭选择减持风险资产南宁房贷可贷到80岁，增持风险资产。他们持有的安全资产。 借贷提前还款的现象被称为“资产负债表衰退”。
也就是说，这种现象将是一种普遍的、持久的现象。
央行数据显示，2020年，中国家庭负债率达到56.5%，家庭平均负债51.2万元。
到2021年，中国家庭负债率将升至62%，而家庭负债率持续上升的主要原因是房地产。
《新居之约》剧照
中国人向来讨厌借钱，信奉“不欠债不欠债”的观念。
在大多数人看来加拿大28群哪里找呢？，“欠债”绝对是一个贬义词，而“欠钱”总是与“贫穷”、“疾病”、“失败”直接相关。
所以，有钱就提前还贷的做法，也是受到了这种传统观念的影响。
在一家金融咨询公司为客户提供理财建议的客户经理陈元元说：“过去两年，借款平均要等3个月，今年还款要等3个月甚至半个月。”一年。市场真的很神奇。
在陈媛媛看来，市场缺乏有吸引力的资产也是引发提前还款潮的因素之一。
由于复杂的宏观经济环境，市场利率持续下行，导致存款、货币基金等低风险产品收益下降； 此前受青睐的理财产品不仅收益明显低于房贷利率，而且净值波动幅度加大，少数理财产品应运而生。此外，金融市场剧烈震荡，投资者风险偏好受压。大幅减少，普遍反映优质资产配置不足。
对于少数手上有大量“闲钱”的购房者来说，提前还房贷是一种变相投资。
陈元元说：“过去三年，很多客户都选择了把钱放在手里以备不时之需。现在防疫政策放宽了，手里省下来的钱也找不到更好的去处了。” ，所以他们可以用它来提前偿还贷款。利息比很多理财产品更划算。房贷利率高达5%左右，利息几乎占全市房贷还款的2/3早期，手头有闲钱，理财收益只有2%-3%PC28群官网哪里找啊，甚至有赔钱的风险。一笔钱后，提前还房贷是最好的选择，或许这是一个很年轻人在玩的新理财。”
2021 年 2 月 16 日，武汉。 人们在宜家商场选购家居用品。 （摄影/王赫）
提前还贷比周杰伦演唱会门票还难
今年2月初，肖楼顺利还清贷款。
谈及为何要提前还贷，肖楼说：“买房时，房贷利息刚好处于高位，想尽快还清房贷，减少债务。我预付了25万元，总共节省了18万元的利息。”
这个“理财”最近也成了他津津乐道的话题。
肖楼说：“滚来滚去赢不了，躺下也躺不平。年轻人理财太难了。买股票容易变成“韭菜”PC蛋蛋QQ群薇，而买银行理财也会面临亏损，太低的回报率甚至比按揭还差远了。
想来想去，最后还是用年终奖还了贷款。 “
豆瓣群“社区动物购房协会”会员人数超过20万。 以前群里讨论要不要买房，去哪里买，怎么融资。 最近讨论最多的话题就是要不要提前还房贷。
群里很多人分享了自己的还贷经验，还有教大家如何高性价比还贷的贴子和笔记。
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有的人在房贷利率5.98%时“上车”，提前还贷后立即节省60万元利息； 有的人通过降级消费，带领全家存50万元提前还房贷，月供减半不少； 有些人只偿还一小部分贷款，这并没有降低生活质量，也减轻了房贷压力； 有些人甚至还清了全部抵押贷款，声称“你可以平躺”。
为了顺利还贷，他们与银行斗智斗勇。
甚至有人给网友出谋划策：一是逾期一两个月，等银行来收钱的时候，就表示要提前还贷，“保证秒过”。
思悦是90后。 她一个人在杭州打拼。 2021年，她自己买了人生中的第一套房子。
房贷利率下调后，思悦去年底开始预约，目前还未提前还贷。
四月说：“去年年底我就联系了银行，一开始银行网点说需要在app上抢预约，线下无法预约，下午2点才开始预约天天都定闹钟，连续几天抢，可是每次点进来就没了，比周杰伦的演唱会门票还难抢，谁能想到寄钱到银行还得“抢额度？我也查过贷款经办银行贷款部的电话，电话预约还款，但始终无人接听。”
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四月说，这个电话前后打了不下20个电话。 电话提示的“上午9：00-下午5：00”工作时间内，该号码一直处于被叫状态，非工作时间无人接听。 她一直尝试了一个月没有成功。
随后，四月到营业厅咨询，营业厅给她的答复是可以递交申请，但需要报支行审批，审批过程需要四五个月。
四月还在提前还款的名单上排队等候。 她说：“后来我说可以继续在app上抢，线下也可以预约，但是线下预约已经半年了，这几年我也没什么事。” 以投资方式，理财收益基本只有2%左右，我觉得提前还房贷，同时留有一定的现金流，是比较好的选择。”
更多人还在尝试致电银行客服、银保监会和金融消费者权益保护咨询，以期引起监管部门对大家提前还贷意愿的关注。
为什么欠钱的人拼命要还银行，而银行千方百计“堵”客户还钱呢？
陈元元说：“因为对于银行来说，房贷属于优质贷款，6%的贷款利率和抵押品南宁房贷可贷到80岁，贷款人的收入稳定性比小企业主高出很多倍，他们都还清这么高的利率贷款，虽然目前还贷有难度，但是银行不能拒绝你提前还贷，也不敢拒绝。如果消费者找银保监会投诉，银行会被警告罚款的银行确实严重拖欠哪里找加拿大28群，你也可以收集证据，要求银行赔偿你拖欠还款期间的损失。”
2022年10月16日，广州。 在饮料店消费的年轻人。 （摄影/高飞）
为提前还贷，年轻人学会“省钱不痛”
随着监管层发声密集，目前部分银行主动降低提前还款门槛，加快处理提前还款申请。 此前“隐形”的线上预约渠道也开始恢复。
在该行工作的黄家敏说：“一直都有客户提前还款——因为买房要还款，去年下半年确实多了一点，但并没有像传闻的那样。相对于现有贷款的数量来说，客户提前还贷的比例并不大，连千分之一都不到。我个人是在柜台做生意的，感觉并没有像传闻的那样网上夸张的，我们也有同事准备提前还贷，都在排队，因为提前还款的操作流程很繁琐，很费时间，没办法只能先排队这个过程得到了优化。”
这时全天加拿大28QQ信誉群，一些经济学家也表示坚决反对提前还款。
经济学专家马光远在自媒体账号上表态，坚决反对提前还房贷，认为房贷其实是被老百姓占了便宜。
马光远说：“这是小算盘，亏大了。不管之前的利率是多少，提前还贷从投资上来说绝对不划算。原因是货币贬值。我个人不会提前偿还贷款，因为我认为我在利用它。” 银行很便宜。 货币贬值趋势是100%确定的。 10年、20年、30年后，现在的100万元值多少钱？ 我个人第一次贷款买房，房价37万多，贷款30万，每月还款2000多。 那时候每个月2000块钱的支出对我来说确实不小，但是不到10年，金钱的购买力就下降了很多。 2000元不再是负担。 这就是为什么我不会提前偿还贷款的原因。 虽然本金加利息，看起来银行30年给你赚了很多钱，但如果未来30年货币大幅贬值，你很有可能会趁虚而入。”
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提前还款对普通购房者意味着什么？ 其背后的含义和风险是什么？
在银行业人士看来，是否适合提前还贷至少要满足四个条件：房贷剩余期限足够长； 原有房贷利率足够高； 买方有大量“闲置”资金； 与风险和收益相匹配的资产。
如果提前还贷，一定要充分考虑未来几年的购房需求和生活工作状况，储备足够的现金流，慎重决策。 早点还清抵押贷款。
在提早还贷风潮背后，有房家庭的年轻人发明了“省钱不痛”的方法。
“省钱不痛”的方法也被称为00后的“投币许愿”方法。 每天只需要一个广东红包的面额，就能助力自己未来的梦想。
其特点是每次储蓄金额小、周期短、目标小，在不知不觉中实现“痛苦”极低的储蓄计划，从而达到提前还款的目的。
根据国家发改委近日公布的2022年新增居民人民币存款数据，2022年新增居民人民币存款17.84万亿元，比2021年增加7.94万亿元。
中国人民大学研究生院常务副院长陈彦斌认为，2022年居民“储蓄过剩”现象，主要是居民消费意愿下降导致储蓄被动增加。
在这方面，家庭储蓄的快速增加也可能部分增强提前偿还贷款的能力。
四月说：“自从买了房，我的消费欲望就一直在下降，甚至过上了‘低端版’的生活。能省多少就省多少，不花钱也省了很多钱。”知道了。这才想起可以提前还贷。。我现在也很习惯这种“低配”的生活，希望早日还清房贷，这样我就可以尽快“躺下”。
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事实上，不少年轻人的消费观也证明了这一点。
如果说老一辈人存钱是为了未来做打算，那么很多90后、00后存钱很大程度上只是为了以后更好地花钱。
他们将不同的“无痛省钱”方法命名为“公主省钱法”、“365天省钱法”、“木鱼省钱法”等，存到一定数额后再消费。
正如松浦弥太郎在《慢慢致富：让生活更富有的金钱和工作规则》中所说：“存钱比花钱容易，毕竟花钱的方式有很多种，但存钱的方式只有一种钱。那就是少花钱。”
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